银行从业基础知识讲义.pptx

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1、银行从业基础知识银行从业基础知识中国银行业概况1.目 录银行经营环境2.银行主要业务3.银行管理4.银行业监管5.银行主要业务法律规定6.银行业从业人员职业操守7.中国银行业概况中国银行业概况中国银行业概况1948年中国人民银行成立。1995年3月18日第8届全国人民代表大会第3次会议通过了中华人民共和国中国人民银行法,以法律形式确立了中央银行地位。一、中央银行中国人民银行中国人民银行中国银行业概况1、起草有关法律和行政法规;发布与履行职责有关的命令和规章。2、依法制定和执行货币政策。3、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。4、防范和化解系统性金融风险,维护国家金融

2、稳定。5、确定人民币汇率政策;维护合理的人民币汇率水平;实施外汇管理;持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。6、发行人民币,管理人民币流通。7、经理国库。8、会同有关部门制定支付结算规则,维护支付、清算系统的正常运行。9、组织实施金融业综合统计制度,负责数据汇总和宏观经济分析与预测。10、组织协调、指导、部署国家反洗钱工作,承担反洗钱的资金监测职责。11、管理信贷征信业,推动建立社会信用体系。12、作为国家的中央银行,从事有关国际金融活动。13、按照有关规定从事金融业务活动。中国人民银行主要职责:中国银行业概况二、监管机构中国银行业监督管理中国银行业监督管理委员会(简称委员会(简称“银监会银

3、监会”)2003年4月中国银行业监督管理委员会成立。2003年12月27日第10届全国人民代表大会第6次会议通过了中华人民共和国银行业监督管理法,并自2004年2月1日起正式施行。中国银行业概况具体监管职责:见培训资料附页。银监会主要职责:负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理。银行业金融机构:银行业金融机构:中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。还包括在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构。中国银行业概况银监会监管目标:银监会监管目标:一是通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费

4、者的利益四是努力减少金融犯罪二是通过审慎有效的监管,增进市场信心三是通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解中国银行业概况银监会监管措施:银监会监管措施:市场准入(包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入)信息披露监管监管谈话非现场监管现场检查中国银行业概况中国银行业协会于2000年成立。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团队,主管单位为银监会。三、自律组织中国银行业协会中国银行业协会中国银行业概况以促进会员单位实现共同利益为宗旨,履行自律、维权、协调、服务职能,维护银行业合法权益,维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,提高为会员服务的水平,促进银行业的健

5、康发展。中国银行业协会宗旨:中国银行业协会宗旨:中国银行业协会的最高权力机构为会员大会会员大会。中国银行业概况四、银行金融机构政策性银行国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行大型商业银行工、农、中、建、交中小商业银行股份制商业银行(民生、招商、中信、光大、华夏等)、城市商业银行(上海银行、北京银行等)农村金融机构农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行外资银行外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处银行经营环境银行经营环境银行经营环境银行是在经济发展过程中产生的,其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景,经济发展

6、状况直接决定和影响银行经营状况。一、经济环境一、经济环境银行经营环境宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。经济发展水平决定了银行的资金实力、业务种类和经营范围。经济发展状况和前景影响经济主体的收入、资产价值和对未来的信心,从而对银行的经营管理产生直接影响。宏观经济运行:宏观经济运行:银行经营环境宏观经济发展目标及其衡量指标:宏观经济发展目标及其衡量指标:经济增长经济增长国内生产总值GDP充分就业充分就业失业率劳动力人口(在16岁以上)中失业人数所占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率。物价稳定物价稳定通货膨胀率常用指标有消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。国际收

7、支平衡国际收支平衡国际收支包括经常项目(贸易和劳务往来状况)和资本项目。银行经营环境经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。经济周期:经济周期:又称经济循环或商业循环,是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。四 个 阶 段繁荣复苏萧条衰退银行经营环境产业结构(国民经济分类):产业结构(国民经济分类):第一产业第一产业农、林、牧、渔业。第二产业第二产业采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业。第三产业第三产业除第一产业和第二产业外的其他行业。由于我国经济中第三产业所占比重较低,从而限制了银行中间业务的发展。银行经营环境二、金融

8、环境二、金融环境金融市场分类:金融市场分类:按金融工具期限分货币市场(短期)、资本市场(长期)按交易工具类型分债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场按交易的阶段分发行市场(初级市场或一级市场)、流通市场(二级市场)按交割时间划分现货市场、期货市场按交易场所划分场内交易市场、场外交易市场银行经营环境金融市场发展对银行的促进作用:金融市场发展对银行的促进作用:1.银行是金融市场的重要参与者,金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。2.货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具,提高其风险管理水平,有助银行识别风险、对风险进行合理定价,并在市场上通过正

9、常的交易来转移风险。3.金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。4.金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高,为银行创造和培养良好的优质客户。还有助于金融稳定,为银行发展奠定良好的基础。银行主要业务银行主要业务银行主要业务银行业务表内业务表外业务资产业务负债业务贷款投资存款票据贴现借款金融债券发行股票狭义表外业务中间业务(广义)汇兑、信托、代理、委贷、信用卡等担保、贷款承诺、投行业务等银行主要业务表内业务:表内业务:表内业务指资产负债表中,资产和负债栏目可以揭示的业务;例如贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。表外业务:表外业务:是指商业银行所从事的、按照现

10、行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。银行主要业务一、存款业务一、存款业务存款是银行对存款人的负债,是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。2004年10月29日,国人民银行决定放开人民币存款利率的下限,允许金融机构(城乡信用社除外)下浮存款利率。从2005年9月21日起,我国对活期存款实行按季度结息,每季末月的20日为结息日,次日付息。银行主要业务二、贷款业务二、贷款业务贷款是银行最主要的资产,是银行最主要的资金运用。2004年10月29日,中国人民银行放开人民币贷款利率的上限银行主要业务贷款业务流程:贷款业务流程:我国银行信贷管理实行集中授权管

11、理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。贷款申请 贷款调查 贷款审批 贷款发放 贷后管理操作流程银行主要业务贷款五级分类法:贷款五级分类法:正常类后三类称为不良贷款,不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。征信体系:征信体系:中国人民银行建设了企业征信企业征信和个人征信个人征信两大系统。关注类次级类可疑类损失类银行主要业务银行主要业务三、其他银行业务三、其他银行业务短期资金交易(中央银行票据、同业拆借、短期融资券);债券业务(国债、公司债、金融债);外汇业务;金融衍生品业务(期货、期权)。资金业务资金业务票据发行(签发、承兑);票据交易(贴现、转贴现);延伸业务(查询、鉴

12、证)。票据业务票据业务银行主要业务汇票;本票;支票;汇款;信用证;托收。支付结算业务支付结算业务信用卡、借记卡。银行卡业务银行卡业务代收代付业务(公用事业收费、代发工资);代理银行业务(代理政策性银行、中央银行、其他商业银行业务);代理证券业务;代理保险业务;其他代理业务(委托贷款、代理国债买卖)。代理业务代理业务银行主要业务基金托管业务、代保管业务(出租保险箱业务)。托管业务托管业务银行保函业务(融资性保函、非融资性保函);备用信用证业务。担保业务担保业务贷款承诺(开立信贷证明)。承诺业务承诺业务银行主要业务企业信息咨询、企业管理顾问、财务顾问业务。咨询顾问业务咨询顾问业务公司理财业务;个人

13、理财业务。理财业务理财业务网上银行(企业、个人);电话银行;手机银行;自助终端。电子银行业务电子银行业务银行管理银行管理银行管理一、银行风险管理一、银行风险管理银行风险分类:信用风险又称为违约风险,是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化,从而给银行带来损失的可能性。市场风险指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险四大类。操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。分为人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。银行管理流动

14、性风险指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求,从而使银行遭受损失的可能性。包括资产流动性风险和负债流动性风险。国家风险指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中,由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能性。分为政治风险、社会风险、经济风险三类。声誉风险指由于意外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果,可能对银行的无形资产造成损失的风险。银行风险分类:银行管理法律风险指银行在日常经营活动中,因为无法满足或违反相关的商业准则和法律要求,导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷,而可能给银行造成经济损失的风险。战略风险指银

15、行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中,不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险。银行风险分类:银行管理银行风险管理流程:风险识别有效识别风险是风险管理的最基本要求。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。风险计量是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。风险监测包含两层含义:一是监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势,确保可将风险在进一步加大之前识别出来。二是报告银行所有风险的定性、定量评估结果,以及所采取的风险管理和控制措施的质量与效果。风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施,进行

16、有效管理和控制的过程。银行管理二、银行资本管理二、银行资本管理银行资本构成:会计资本 监管资本 经济资本满足银行正常经营对长期资金的需要、吸收损失、银行业务过度扩张和承担风险、维持市场信心、为银行管理者尤其是风险管理提供最根本的驱动力。银行资本的作用:银行管理巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议巴塞尔委员会:于1974年底成立,其秘书处设在总部位于瑞士巴塞尔的国际清算银行。其宗旨在于加强银行监管的国际合作,共同防范和控制银行风险,保证国际银行业的安全与发展。已成为事实上的银行监管的国际标准制定者。1988年7月,巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定(简称巴塞尔资本协议),该协议是衡量单家银行乃至整个银行体系稳健性最重要的指标,为各国银行监管当局提供了统一的资本监管框架,使全球资本监管总体上趋于一致。2004年6月正式发表,即统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架。目前,该协议已被100多个国家采用,成为银行资本监管的国际标准。银行管理三、银行绩效评价三、银行绩效评价银行绩效评价是银行股东、监管当局和内部经营管理者了解银行目前状况,判断银行未来发展方向,并据以作出

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